金融系節約術

ボーナスの使い道は預貯金でいいの?お金の貯め方、増やし方を解説。

サラリーマンの多くがもらうボーナス。

年間2回もしくは3回支給のところが多いのではないでしょうか。

新潟日報が行ったアンケートによると全世代を通じて1位だったのが「預貯金等(52.4%)」でトップとなりました。

参考:http://www.niigata-nippo.co.jp/news/economics/20181129435491.html

やはり、ぱーっと使ってというより、今のご時世ですから貯金という選択肢を取る人が非常に多いのが世論として反映されている結果だと思います。

ですが、ほんとに貯金でお金は増えるのでしょうか?

当記事では貯金よりももっとお得にお金の貯め方、増やし方を紹介したいと思います。

貯金は「銀行にお金を貸している」という真実

銀行も一企業です。企業というのは利益を上げなければ運営できません。

あなたが使っているメガバンクも地方銀行も信金も農協もゆうちょもすべて「企業」です。

では銀行はどのように利益をあげているのでしょう?

それはあなたが預けたお金を運用して、お金を生み出しているのです。

下記ページでは銀行が収益を上げている仕組みを紹介しています。

銀行への預貯金はお金を貸しているのと同じ!銀行はどうやって儲けているのか? 「銀行はお金を預かっているだけなのにどうして儲かるのか…?」 そんなことを考える人はよほどもの好きでしょう。 ブログ...

「金利」「年利」「手数料」…どれも知っておくべきキーワードです。

銀行にお金を預けるということは少なからずあなたの預貯金から「手数料」を取られているという現実を受け止めましょう。

年利0.001%では、バブルの時のように預けているだけではお金は増えず、一向に減るばかりです。

いっそのことタンス預金のほうがお金は貯まるのかもしれません。

貯金の方法

普通預金口座にお金を入金して貯金すること以外にはどんな手段があるのでしょうか。

大まかな一覧がこちらです。

  • 普通預金口座にお金を預ける(リスク
  • 定期預金口座にお金を預ける(リスク
  • 外貨預金口座にお金を預ける(リスク
  • 外貨定期預金口座にお金を預ける(リスク
  • 投資信託で資産運用を始める(リスク
  • 仮想通貨FXで資産運用を始める(リスク

ここでいうリスクとは「危険」という意味ではありません。

リスクとリターンというのは経済用語ではセットとなっています。

ここでいうリスクとは「利益の振れ幅がある」という意味です。

星の数が多いほど利益の振れ幅が大きいです。その分、「リターン=利益が得られる」も大きいです。

リスクが大きいほど、「元本割れ」が生じる恐れがあります。

元本割れとは、預貯金した額が減ることを差します。

 

元本割れのリスクなし
  • 普通預金(日本円)
  • 定期預金(日本円)

元本割れのリスクあり
  • 普通預金(外貨)
  • 定期預金(外貨)
  • 投資信託

日本円で運用する分には基本的には元本割れはないと思っても大丈夫です。

ですが、相場に応じて価値が変動する外貨預金、株式投資のプロに資産運用を依頼する投資信託に関しては、当然元本割れのリスクが生じてきます。

元本割れといっても、基本的には預けた額以上に資産が減ることはありません。

一方で

元本割れ以上のリスクあり
  • 仮想通貨FX

FXに関してはそうではありません。

FXは「レバレッジ」といって、自分の持っているお金の最大25倍まで仮想通貨を購入することができます。

うまくいけば利益は25倍ですが、うまくいかない場合、損害も25倍です。

当然、掛けたお金はもともとの25分の1のわけですから、元金以上の損害が発生します。

普通預金がヤバい理由

日本銀行は2012年12月、安倍政権誕生に応えるかのように、追加金融緩和を実施した。そして先月22日の金融政策決定会合において、2%の物価上昇率目標の導入を柱とする政府との共同声明を決定。会合では昨年12月から2回連続となる追加金融緩和も可決され、2014年からは期限を定めずに毎月13兆円の国債などを買い入れる無期限緩和を導入することも決定した。

引用:http://www.business-plus.net/business/1302/430201.shtml

日本政府の方針として掲げられた「物価上昇率2%」が実現すると何が起こるのでしょうか。

それはインフレが進むことを意味します。

インフレとは、物の価値が上昇することです。

例えば缶ジュースを見てみましょう。

昔は自動販売機では100円でコカ・コーラが買えました。ですが、現在では150円出さないと買えません。

今も昔もコカ・コーラの価値自体は変わりませんが、150円出さないと買えなくなっています。

つまり、同じ価値であるコカ・コーラを150円出さないと買えないということは、貨幣価値が下がっていることを意味します。

これをもっと大きなものに例えましょう。

ある軽自動車が100万円で売っていたとします。

今、あなたの口座に100万円あるとすれば、その100万円を使って軽自動車を買うことができます。

しかし、物価上昇に伴い10年後、その車が150万円出さないと買えなくなっていたとしたら…。

そうです、銀行にお金を積んでおくということは、物価上昇率に合わせた対策=インフレ対策が全くできていないのです。

いくら普通預金に金利が付いたといっても、年利0.001%です。100万円を1年間積んでも10円しか利息がつきません。

以上を踏まえると、お金を預けておくだけでは将来に対しての危険が大きいということがお判りいただけるかと思います。

とある地銀の年利比較

普通預金、定期預金、外貨普通預金、外貨定期預金の金利一覧です。

普通預金で0.001%、定期預金で0.01%です。

外貨預金ではドル建て普通預金で0.01%、定期預金で0.05-0.1%です。

定期預金というのは、一定期間お金を下ろさないことを確約した上で金利があがります。

元本割れのリスクがある外貨預金でさえもこの超低金利です。

銀行にお金を預けてもそりゃ増えないわけです。

これは地銀だからこの金利というわけではありません。メガバンクも当然この通りです。

インフレ対策ができる貯蓄方法とは…!

もはや絶望してしまうような数字がたくさん出てきました。

元本割れリスクを取ってもほぼ増えないという現実に打ちのめされてしまうでしょう。

しかし、世の中探せば高金利の銀行もちゃんとあります。

それは「楽天銀行」です。

なんと、普通預金の金利が0.1%です。

メガバンクの100倍の金利がつきます。

金利0.1%を適用するためには、楽天証券の口座を同時に開設し、楽天銀行の口座に紐づけをする必要があります。(=マネーブリッジ)

「証券…!?怖いわ」という方もご安心ください。口座を開設するだけで大丈夫です。投資の必要はありません。

しかも楽天銀行であれば、取引回数に応じて

  • 他行への振込手数料無料
  • ATM引き出し手数料無料

となっています。

通帳も印鑑も必要ありません。

すべてはスマホアプリで完結。ネットバンク、素晴らしいです。

楽天銀行のメリット
  • 新規口座開設で6か月間、ATM手数料が月5回無料
  • 給与受け取り口座に指定すると他行あて振込手数料が3回無料
  • 楽天銀行同士の振込手数料が無制限で無料
  • サービス利用に応じて楽天スーパーポイントが貯まる
  • 堅牢なセキュリティとインターネットバンキング被害保証制度が充実

ノーリスクで金利がメガバンクの100倍です。しかも口座開設は無料。

これはお勧めです。

楽天スーパーポイントが貯まる楽天銀行!無料口座開設 楽天銀行

私の楽天利用方法

会社の都合上、給与振込口座は地銀に指定されており、楽天銀行を指定することができません。

なので、給与振込口座は地銀を使用し、余剰金を貯蓄として楽天銀行に流しています。

もちろん、楽天銀行はマネーブリッジを設定し、楽天証券口座と連動しています。

さらに、楽天は貯まったポイントを投資に回せるというとんでもなくお得なことをしています。

投資というと敷居が高いと思う方が多いですが…投資信託であれば「プロが運用」してくれているので少しは安心感がありそうではないでしょうか。

しかし、投資信託も非常に多く、変なところには投資できませんよね。

多くのサイトでは

  • 楽天・全米株式インデックスファンド
  • iFree S & P500インデックス

の2つが運用成績もよく、安心して投資できると評判です。

実際に私はこの二つを購入しています。

二つともリターンは年利3~4%です。

この数字を見ると預金金利がばからしくなってきますよね。

加えて、NISA口座を開設し、この二つに定期的に投資を始めました。

投資で増えた利息には一律20%の運用課税が発生します。

これを年間100万円までの投資にかぎり非課税とするのが「一般NISA」

年間40万円までの投資に限り非課税とするのが「つみたてNISA」です。

私の場合、楽天カードを作り、ほぼ生活のすべてをクレジットカード決済で行いポイントを稼ぎ、さらには電気も基本料金のかからない楽天でんきに変えて楽天スーパーポイントを稼ぐ体制を取っています。

楽天カード新規入会キャンペーン

現金を投資するのには抵抗があっても、発生するポイントを投資するのは割と抵抗は少ないです。

しかもその投資したポイントはいつでも現金化可能です。

投資っていっても何がいいかさっぱり…という人は

ロボアドバイザーがおすすめです。

ロボアドバイザーとは、あなたに代わって人工知能が効率よく投資を行ってくれるサービスです。

リスクを分散するために、投資は分散投資が基本ですが、それもすべて自動で行ってくれます。

最近ですと

  • 楽ラップ
  • THEO(テオ)
  • ウェルスナビ

が有名です。

ウェルスナビは本当に全自動で勝手に資産が増えてきます。

手数料は1%のみで、国際分散投資を自動運用【ウェルスナビ】 WEALTHNAVI(ウェルスナビ)

まとめ

昨今、「投資」「運用」という言葉を聴く機会が増えてきたのには、このような社会背景が存在していたのです。

これからの時代、よりお金に危機感を持たないと、自分だけでなくその子供にも苦労されることになりかねません。

しっかり学んで、生きるための知識を身につけましょう。

当ブログでも節約情報を紹介していますので是非ご覧ください♩

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カワムーラ:WEBサイト運営事業「GreenEchoes Studio(グリーンエコーズスタジオ)」代表/Webライター/個人事業主。現在2つのサイト/1つのECサイトを運営しています。双子座A型。元バンドマン。趣味はダナーライト収集と節約術研究。最近キャッシュレスに移行しました。

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